- 离婚会破坏最完善的退休计划。
- 离婚的婴儿潮一代——尤其是女性——在退休后经常在经济上挣扎。
- 《商业内幕》的一项分析显示，离婚人士的收入和储蓄都低于已婚人士。
十年前，利比·明茨(Libby Mintzer)想象着自己的退休生活。
她的封闭式社区将坐落在河边，每栋房子都被棕榈树和佛罗里达海岸的潮湿所包围。明策尔计划早上上瑜伽课，晚上和丈夫在甲板上，坐在摇椅上看夕阳，夕阳染成粉红色和橙色。
如今，这位73岁的老人独自生活在坦帕，每月领取1600美元的社会保障收入。明策尔和丈夫在2010年初离婚时，她失去了所有资产——河边的房子和所有共同投资——也没有得到任何配偶的支持。60多岁的时候，她拿出401(k)养老金里的几千美元来资助她当时的丈夫创业，耗尽了大部分积蓄。
“我总是先为别人着想，”明策尔说。“我现在会告诉任何一个女人:‘不要这么做。’”
尽管明策尔用20万美元的和解金购买并布置了一套一居室公寓，但她几乎无力支付不断上涨的HOA费用。她说，为了买杂货，她已经刷爆了信用卡，她正在忙着申请兼职工作，但没有找到任何工作。
这是她婚姻生活的痛苦告别。明策尔做了30年的律师助理，她的年薪达六位数，经常是家庭的主要收入来源。她一直努力工作，以确保她和丈夫在年老时能过得舒适。
数以百万计的美国人在退休后感到经济压力。每月的社会保障支票不足以让大多数婴儿潮一代度过，这进一步加剧了退休危机。婴儿潮一代正在经历一种新的现象，这加剧了他们的经济困境:越来越多的人在晚年离婚。
2022年发表在《老年学杂志》(Journal of Gerontology)上的一项研究发现，从1990年到2010年，65岁及以上成年人的离婚率几乎增加了两倍;在50岁至64岁的成年人中，每1000人的离婚率从1970年的4.85上升到2019年的12.72。
《商业内幕》对美国人口普查局2023年收入和计划参与调查的个人数据进行分析后发现，与已婚人士相比，离婚人士的平均401(k)账户余额更低，储蓄更少，每月退休收入也更有限。这些数字表明，越来越多的中老年美国人正面临着这样一个现实:他们离婚的影响将持续到他们的黄金岁月。
对于像明策尔这样的退休人员来说，这可能会让他们难以生存。
她说:“我不能只靠社会保障生活。“我没有钱生活。”
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大多数已婚夫妇的退休储蓄是捆绑在一起的
在很多方面，世界是为已婚人士建造的:两个人的税收和生活费用更便宜。已婚夫妇还经常分享家庭收入、储蓄、房地产和投资等资产，如果他们有孩子，还会分享监护权。但所有这些都要在离婚时分掉。
可以肯定的是，离婚率多年来一直在稳步下降。根据美国疾病控制与预防中心对45个州的分析，2022年的离婚率约为千分之2.4，低于2000年的千分之4。
不过，夫妻俩的退休资产可能会受到分手的影响。已婚退休人员的401(k)计划和储蓄账户平均比离婚退休人员多出10万美元。退休和财富管理公司TIAA的副总裁财富管理顾问梅洛迪·埃文斯(Melody Evans)说，这可能是因为和解导致退休人员分开或完全失去了对账户的访问权限。
事实上，有很多方法可以保护财产不受离婚的影响。婚前协议可能会有所帮助，但它通常不会保护夫妻结婚后积累的财富，比如退休储蓄。
埃文斯说，以夫妻的身份讨论金钱问题，并了解共同财产，是夫妻双方在离婚时保护自己的最佳方式之一。
她说，为了保留退休储蓄，夫妻还可以分享401(k)和罗斯个人退休账户(Roth IRA)的资金，或者根据收入较高的一方的工资领取社会保障。
埃文斯补充说，如果夫妻中的一方负责银行业务和大宗商品采购，那么另一方可能对家庭的财务状况一无所知。
埃文斯说:“当我听说有人在离婚期间过得很艰难，或者觉得自己失去了财产时，通常是因为他们没有完全意识到这对夫妇拥有什么资产。”
离婚后的这种财富分配——以及理财知识差距——可能会产生重大后果。BI的分析发现，考虑到他们可能通过养老金、社会保障、退休账户和保险福利获得的收入，已婚退休人员的平均收入为每月2577美元。
然而，一个离婚的退休人员每月能拿回家1940美元。相比之下，从未结婚的退休人员(每月1,887美元)、丧偶人员(每月2,381美元)和离婚后再婚的人员(每月2,476美元)。
女性尤其容易失去资产和储蓄
虽然离婚会影响任何人的退休计划，但有些人更容易失去资产和储蓄。例如，埃文斯说，与男性相比，一些女性可能没有强大的金融基础设施——直到20世纪70年代中期，女性才有自己的信用卡，婴儿潮时期出生的女性更常见的是呆在家里做父母，或者承担主要的家庭责任。
埃文斯说，这些传统的性别角色可能会导致长期的收入差异。美国的性别收入差距也意味着同样的工作，女性的收入可能低于男性。
她说:“一般来说，一个人和另一个人在退休计划中存了多少钱是不一样的。”“也许这是因为夫妻一方没有花太多时间在工作上，也许他们在家庭中的帮助不同。”
总体而言，根据商业内幕网的数据分析，退休女性的财务状况落后于男性。男性的月退休收入比女性多近600美元，分别为2610美元和2042美元，而且他们的退休账户更有可能有余额。在拥有退休账户的退休人员中，无论婚姻状况如何，男性平均有318727美元的存款。女性则为239,706美元。
凯瑟琳·克拉克(Kathryn Clark)十几岁时结婚，在加州湾区抚养儿子。在克拉克完成GED考试后，她在会计、医疗保健和科技行业从事过一系列工作，而且经常是家庭的主要收入来源。
当克拉克在50岁左右离婚时，她已经结婚30年了。她和丈夫都没有足够的退休储蓄，他们在离婚前几年卖掉了房子，因为他们再也买不起了。克拉克没有留下任何金钱或资产。然而，她确实成为了唯一为孩子们提供经济支持的家长。克拉克最小的儿子在离婚时还只有十几岁，她不得不花光所有的钱来养活自己和孩子。
“离婚时，我一无所有，”她说。“我只是带走了银行账户里的一半钱，那最多不超过几百美元。”
现年80岁的克拉克住在湾区附近的一个低收入住房单元里。她靠社会保障度日，没有积蓄，每月仅靠23美元的SNAP补贴勉强买得起食品杂货。几年前，当克拉克的前夫去世时，她得知，根据他缴纳的社会保障金，她每月可以多领400美元。此前，她每月的生活费不到1000美元。
总的来说，像克拉克这样的离婚女性的月退休收入比她们的男性同行和再婚的同龄人要低。根据商业内幕网的分析，离婚女性平均每月的退休收入约为1800美元，而离婚男性每月的退休收入多出近300美元。
埃文斯说，为了保护自己，人们应该及早投资，了解自己的全面财务状况，她说理财顾问可以帮助完成这项任务。明茨离婚后最大的遗憾之一是她没有保护好自己的退休储蓄。
“不要依赖别人——不管是丈夫、妻子还是孩子，”明策尔说。“从你18岁开始工作的那一天起，就开始为你不再工作的那一天做准备。”
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